Danos próprios para carros nos 18 distritos do continente e nas Regiões Autónomas
O seguro de danos próprios é a parte facultativa do seguro automóvel que paga os estragos no seu próprio carro: choque, colisão ou capotamento, incêndio, furto ou roubo, fenómenos da natureza e vandalismo, conforme as coberturas escolhidas. O que recebe num sinistro depende do valor seguro, que desce todos os anos, e da franquia que fica a seu cargo.
Não sabe que coberturas fazem sentido?Diga-nos a idade do carro e como o usa. Um mediador do seu distrito explica-lhe que partes dos danos próprios se ajustam ao seu caso.
Perguntar pelo WhatsApp sobre danos própriosO seguro de danos próprios é a cobertura facultativa que indemniza os estragos sofridos pelo próprio veículo seguro, exatamente aquilo que a lei deixa fora do seguro obrigatório (Decreto-Lei n.º 291/2007, artigo 14.º). Não substitui a responsabilidade civil: acrescenta-se a ela. Paga apenas nas situações descritas nas condições da apólice, descontada a franquia e até ao valor seguro do carro.
A diferença resume-se a quem recebe. Na responsabilidade civil, a indemnização vai para a vítima do acidente; nos danos próprios, vai para o dono do carro, ou para a financeira, se o contrato de crédito assim o determinar. O mínimo legal, o que paga e o que deixa por conta do condutor estão em o que o seguro contra terceiros paga e o que deixa de fora. O enquadramento geral, incluindo a renovação, está no guia de seguro automóvel: obrigatório, facultativo e renovação.
As coberturas de danos próprios dividem-se por tipo de acontecimento: choque, colisão e capotamento; incêndio, raio e explosão; furto ou roubo; fenómenos da natureza; atos de vandalismo; greves e tumultos. Muitas seguradoras vendem-nas em conjunto ou por blocos, e cada uma tem as suas exclusões e, por vezes, a sua franquia. A tabela mostra onde costumam estar as letras pequenas.
| Cobertura | Situação típica | O que confirmar |
|---|---|---|
| Choque, colisão e capotamento | Embater num pilar, sair da estrada, bater noutro carro com culpa sua | Se cobre condutores não declarados e o carro estacionado |
| Incêndio, raio e explosão | Fogo no motor, curto-circuito, incêndio que alastra de outro veículo | Se o incêndio por avaria elétrica está incluído |
| Furto ou roubo | O carro desaparece, ou levam rodas, bateria ou equipamento | Se abrange peças, que provas pede e o que acontece se o carro aparecer |
| Fenómenos da natureza | Granizo, inundação, tempestade, queda de árvore | Que fenómenos estão listados e se o sismo é cobertura à parte |
| Atos de vandalismo | Pintura riscada, espelhos arrancados, pneus furados de propósito | Se exige participação às autoridades para pagar |
| Greves e tumultos | Danos durante manifestações ou alterações da ordem pública | Se vem agrupada com o vandalismo ou tem de ser pedida |
Danos próprios não são tudo ou nada. Quem tem um carro com alguns anos e não quer proteção contra acidentes com culpa pode, em muitas seguradoras, ficar só com furto, incêndio e fenómenos da natureza, que respondem aos riscos sem culpado. Quem tem um carro recente ou financiado tende a precisar do conjunto, porque o choque e a colisão são o risco mais caro de suportar sozinho.
A franquia dos danos próprios é o valor que, em cada sinistro, fica a cargo de quem tem o seguro; a seguradora paga o resto até ao valor seguro. Pode ser um montante fixo ou uma percentagem, muitas vezes calculada sobre o valor seguro e não sobre o custo da reparação. Em regra, quanto mais alta a franquia, mais baixo o prémio.
Exemplo ilustrativo
A apólice indica um montante que fica sempre por sua conta, seja o arranjo pequeno ou grande.
Leitura: um dano de valor inferior à franquia não chega a ser pago pela seguradora, por isso só compensa participar estragos acima desse montante.
Exemplo ilustrativo
A percentagem é aplicada ao valor pelo qual o carro está seguro, e não ao valor da fatura da oficina.
Leitura: num arranjo pequeno, a franquia pode absorver quase tudo; como o valor seguro desce todos os anos, a franquia em euros também desce.
A mesma apólice pode ter franquias diferentes para cada cobertura, por exemplo uma para choque e colisão e outra para furto ou vidros. Antes de escolher uma franquia mais alta para baixar o prémio, faça a pergunta ao contrário: se tivesse um acidente amanhã, conseguiria pagar esse valor sem dificuldade? E antes de participar um dano pequeno, pergunte ao mediador se a participação conta para o cálculo do prémio seguinte.
O valor seguro é o montante máximo que a seguradora paga pelo carro nos danos próprios. É fixado no início do contrato e atualizado todos os anos por uma tabela de desvalorização, obrigação prevista no Decreto-Lei n.º 214/97, com o prémio ajustado em conformidade. Quem nunca olha para este valor pode descobrir, num sinistro, que o carro vale menos do que imaginava.
Está nas condições particulares e no aviso de renovação. É esse o teto da indemnização por perda total.
Pergunte que percentagem o valor desce em cada ano e a partir de que idade do carro a descida abranda.
Jantes, sistema de som ou adaptações que não vieram de fábrica podem precisar de ser declarados à parte.
O valor seguro não é o valor a que conseguiria vender o carro. Pode ficar acima ou abaixo do mercado, conforme a tabela e o modelo. Se a diferença for grande, fale com o mediador antes da renovação, e não depois de um sinistro.
Nos danos próprios, a perda total é declarada segundo o critério das condições da apólice, quando reparar o carro deixa de fazer sentido face ao seu valor. O montante recebido depende do valor seguro à data do sinistro, da franquia e do destino do salvado, que a apólice também define. A regra legal de perda total pensada para as vítimas de acidentes causados por outros não se aplica aqui.
A regra das percentagens que circula na internet vem do artigo 41.º do Decreto-Lei n.º 291/2007 e serve para quem é indemnizado pela seguradora do condutor responsável, no âmbito da responsabilidade civil. Nos danos próprios, o contrato é entre si e a sua seguradora, e é ele que decide. Por isso, as perguntas certas fazem-se antes de assinar:
Num carro comprado com crédito automóvel ou em leasing, a exigência de danos próprios vem do contrato de financiamento, e não da lei. É comum a financeira pedir coberturas mínimas e ficar indicada como beneficiária da indemnização em caso de perda total ou furto. Na locação financeira, é o locatário que tem de fazer o seguro obrigatório (Decreto-Lei n.º 291/2007, artigo 6.º).
Diz que coberturas são exigidas, que franquia máxima é aceite e até quando a exigência se mantém.
Com a financeira como beneficiária, o dinheiro de uma perda total vai primeiro para abater a dívida.
Liquidado o financiamento, a exigência cai e a decisão de manter os danos próprios passa a ser sua.
Se o valor em dívida for superior ao valor seguro, uma perda total pode deixar uma diferença por pagar à financeira. É uma conta a fazer com o mediador logo no início do crédito, sobretudo em carros novos, que desvalorizam mais depressa nos primeiros anos.
O veículo de substituição é uma cobertura complementar que põe um carro à sua disposição enquanto o seu está na oficina ou desaparecido depois de um furto. Não vem sempre incluído nos danos próprios e tem limites fixados na apólice: número de dias, tipo de carro, situações que dão direito e, por vezes, a obrigação de reparar numa oficina indicada pela seguradora.
Há sempre um máximo de dias, e o prazo pode ser diferente para reparação e para furto.
Acidente coberto e furto são as mais comuns; a avaria costuma depender da assistência em viagem.
O carro cedido é de uma gama definida na apólice, que pode ser inferior à do seu veículo.
Os danos próprios só pagam o que a apólice descreve, e as exclusões pesam tanto como as coberturas. As mais frequentes dizem respeito ao desgaste e às avarias, aos objetos deixados no carro, à condução sob efeito de álcool e às declarações inexatas feitas no início do contrato. Ler estas cláusulas com o mediador evita a surpresa de um sinistro recusado.
Uma embraiagem gasta ou um motor avariado não são sinistros: os danos próprios pagam acidentes, não manutenção.
Portáteis, malas ou compras deixadas no carro ficam, em regra, fora desta cobertura.
As condições dos danos próprios costumam excluir os danos quando quem conduzia estava sob influência.
Com dolo, o contrato é anulável; por negligência, a indemnização pode ser proporcional (Decreto-Lei n.º 72/2008, artigos 25.º e 26.º).
Muitas apólices excluem o furto sem sinais de arrombamento ou com as chaves deixadas no veículo.
Estragos que já existiam quando o seguro começou não são pagos; é para isso que serve a vistoria inicial.
Respostas curtas. Para a sua apólice concreta, o mediador lê as condições consigo.
Quem tem a culpa responde pelos danos através da sua responsabilidade civil. Os danos próprios servem sobretudo quando a culpa é sua ou não há outro responsável identificado. Noutros casos, as condições da apólice dizem se os pode acionar e o que acontece à franquia; confirme antes de participar.
Desce. A atualização segue uma tabela de desvalorização aplicada pela idade do carro, e não pelo estado em que se encontra. Se achar que o valor ficou desajustado, fale com o mediador antes da renovação, com dados do mercado para o seu modelo.
Em muitas seguradoras, sim: estas coberturas podem ser contratadas sem o choque e a colisão. É uma escolha frequente para carros com alguns anos, em que o dono aceita pagar um acidente com culpa mas não quer ficar sem nada se o carro desaparecer ou arder.
Pode, porque a exigência vinha do contrato de financiamento. Normalmente, a alteração faz-se na renovação ou por pedido de alteração à apólice, conforme as condições. Antes de decidir, veja quanto vale hoje o carro e se conseguiria substituí-lo sem ajuda.
Depende da apólice. A quebra isolada de vidros é muitas vezes uma cobertura à parte, com franquia própria ou sem franquia. Se o vidro partir num acidente com outros danos, costuma entrar no sinistro de choque ou colisão, com a franquia dessa cobertura.
Nem sempre. O veículo de substituição ligado aos danos próprios responde, em regra, a sinistros cobertos, como acidente ou furto. A avaria tende a ser tratada pela assistência em viagem, que pode ter ou não um carro de substituição incluído.
Se a financeira for beneficiária, a indemnização vai primeiro para abater a dívida. Se o valor seguro for inferior ao que falta pagar, a diferença continua a ser sua. Por isso convém comparar a dívida com o valor seguro ao longo do crédito.
Pode, sobretudo em carros usados. A vistoria, presencial ou por fotografias, regista o estado do carro no início do contrato e evita discussões futuras sobre danos que já existiam.
Diga-nos se o carro é novo ou usado e quando o vai levantar. Um mediador do seu distrito contacta-o a tempo de o carro circular seguro desde o primeiro dia.